今年，素有寿险行业创新风向标之称的平安人寿，第七次重磅升级了保障型旗舰产品平安福。同时，平安人寿又连推两款重疾产品——大小福星保险产品计划，聚焦90后、00后保障需求。一面推出新的重疾产品、一面升级迭代原有产品，2018年到2019年上半年，这样的更新速度在各大寿险公司频频上演，寿险市场掀起了一波重疾产品推新潮。
经过十几年的发展，国内重疾产品在保险责任、产品结构、核保尺度等方面都进入一个相对成熟的阶段，为啥此时来一波神操作，保险公司集体发力重疾产品？业内人士认为，这一方面源于寿险公司主动响应“保险姓保”、“保险回归保障本源”的行业发展要求，主动优化产品结构，加大以重疾责任为主要内容的保障型产品开发。另一方面，由于寿险业主动调整业务结构纷纷加快发展保障型业务，使得以重疾责任为主战场的产品竞争白热化。。
我们先来看看重疾产品的定义，指以恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等特定重大疾病为保险项目，当被保险人发生保障范围内的重疾时，由保险公司依据合同约定给付保险金的保险。因其属性，越来越多的人通过重疾产品补充社保不足，抵御罹患重大疾病的风险。
下面，我们来回顾一下国内重疾产品的发展历程。从最初的7种、10种、12种，到目前增加到了50种、80种、100种，重疾产品的保障范围不断扩大。在结构上，也出现了几波结构性创新。
2009年，出现了多倍赔付的重疾产品。
2013年，出现了轻症豁免产品。
2016年，出现了中症赔付产品。
2017年，出现了癌症多倍赔付产品。
2017年，出现了轻症赔付涨重疾保额的产品。
经过十几年的充分发展和竞争，国内重疾产品在产品结构上越来越丰富，在保障范围上越来越全面，在市场份额上也是越来越大。
先来看看重疾市场的发展空间。近两年，寿险公司保费出现下滑，但是健康险却出现逆势增长，占健康险半壁江山的重疾产品功不可没。而且，随着城市化进程的发展、人口老龄化加剧及收入继续增长，慢性病的患病率预期将进一步恶化，这将导致保障缺口的扩大，重疾产品未来市场发展空间巨大。
我们再来看看重疾产品的形态。在这波重疾产品推新潮中，笔者比较了一下多家保险公司的重疾产品，除了在重疾、中症和轻症的病种上进行了不同程度扩容，延续了之前的多次赔付和保费豁免等优势和亮点之外，在产品结构上并没有太多创新可言。在产品形态日趋同质化的今天，重疾产品创新似乎进入瓶颈期，站在十字路口的重疾保障，未来将走向何处？
按目前市场现有的重疾产品形态，重疾保障基本包含以下类型：
1重疾项：险种覆盖情况；重疾是否多次赔付；赔付是否分组；
2轻症项：险种覆盖情况；轻症是否多次赔付；赔付是否分组；
3身故项：是赔付保额，还是保费，或者现价，或无身故责任；
4特色项：重疾保额赠送，轻症是否涨保额，癌症津贴；
5可选项：意外责任，特定疾病保障，特定年龄赔付，绿通服务等。
从近期新推的重疾产品来看，在产品结构和保险责任方面，其实差异已经不是很大了，重疾产品未来的走向可能就是，聚焦客户需求，提供更多的附加保障选项，为客户提供定制化的保障套餐。
我们以刚刚升级的平安人寿保障型旗舰产品平安福19Ⅱ为例，从产品形态上分析一下该产品有哪些趋势性特点。
平安福重疾覆盖100种疾病，恶性肿瘤多次赔付。
平安福19Ⅱ对100种重疾保障至终身。此外，根据国家肿瘤中心数据，恶性肿瘤的五年生存率指标不断提升。平安福19Ⅱ在满足保单约定的条件下，针对恶性肿瘤新发、复发、转移以及持续存在4种情况，提供第二次、第三次赔付，为高额医疗费用提供有力的支持。
平安福轻症覆盖50种疾病，3次赔付不分组。
平安福19Ⅱ轻症保障从30种升级跃升到50种，提供了不分组最高3次赔付，每种轻症赔付一次且赔付后不影响100种重疾的赔付。
50种轻症责任，既筛选了原位癌、早期肝硬化、较小面积烧伤、心脏瓣膜介入手术等较高发且会对生活产生较大影响的轻症病种，也涵盖了目前高发的心脑血管疾病，如纳入不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、轻微脑中风等客户高度关注的轻症病症，疾病保障更加广泛全面。
平安福轻症、运动达标均可涨保额，特色明显。
客户可以通过两种方式涨保额。一种方式是轻症涨保额，客户在70周岁保单周年日前，每发生一次合同约定的轻症，身故及重疾保障额度分别增加主险及重疾险基本保额的20%，最多可增加三次至60%。另一种方式是运动涨保额，被保险人通过参与“平安RUN健康管理计划”，达成年度目标，保障额度可增长5%或10%。
平安福可附加多种保障，保障组合更灵活。
平安福19Ⅱ更像一个产品舰队，有多个险种可以附加，保障非常灵活。
比如可灵活附加成人恶性肿瘤保险、意外伤害医疗保险、轻症50豁免保险费疾病保险、豁免保险费重大疾病保险等多种保障此外，还有平安附加心脑血管疾病保险和平安附加肝肾疾病保险，包含的19种心脑血管疾病和6种肝肾疾病，确诊相关疾病后且达到赔付条件的，除重疾保险金外，客户还可获得特定疾病保险金。
平安福19Ⅱ还可附加长期意外保险，避免因投保短期意外险导致遗忘或处于等待期，使客户处于“裸奔”状态。平安附加长期意外保险可持续保障客户意外到70岁。
多种附加形式，充分满足客户的个性化需求。
异曲同工，平安人寿聚焦90后、00后需求推出的大小福星保险产品计划，不仅以超高性价比为卖点，也提供了可附加轻症、恶性肿瘤、肝肾保障、意外险等多个险种供客户自主选择。
见微知著，按需赋形，定制化重疾时代或已到来。
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