近年来，保险行业各家公司的重疾险产品同质化现象由来已久。在大量同质化产品竞争的保险市场，如何寻求差异化服务，打造自身的产品竞争力，成为各个保险公司赢得市场的探索方向之一。
众所周知，长期以来，国内保险市场上的重疾险产品，一向是“重产品，轻体验，重保障，轻服务”。随着中国人癌症和重大疾病发病率越来越高，且呈现年轻化趋势，重疾险客户健康保险意识越来越强，对保险产品意外的附加综合服务需求也越来越多。
针对这一客户需求变化，2016年，平安旗下平安人寿与平安健康险，从客户实际需求出发，探索保险产品创新，搭建了“保险+健康管理”模式，首推升级版”平安福“，开创了行业“产品+”概念的先河。作为“保险+健康管理“产品服务模式的首倡者，平安寿险通过平安多元化的服务体系，以用户为中心，将综合价值服务作为保险产品强有力的助推，发挥行业创新带头作用。
这一大胆的尝试，也让“平安福“赢得了客户的青睐，市场占有率位居行业第一。数据显示，2013年上市至今，平安福全系列（包括少儿平安福）累计销售件数近2000万件，成为市场上重疾险客户的首选产品之一。
多次赔付、轻症涨保额，多元服务推动全面保障
在众多的重疾险案例中，有这样一个故事被业界拿来验证多次赔付的产品优势。东东大学毕业后来到广州工作，出于孝心，在母亲节的时候，给妈妈买了一份重疾险（单次赔付），投保三年后东东妈被确诊了甲状腺癌，顺利拿到了保险公司20万的保险赔偿金，保单合同也随之终止。东东见母亲又处于“裸奔”的状态，赶紧想着给母亲再买一份重疾险，结果被保险公司拒保了。
目前，东东遇到例子不在少数。对于曾经有过重大疾病史的客户，保险公司拒保的情况时有发生。像这样的大病客户，则被排除在保险之外。实际上，目前癌症的五年生存率为40%左右，就算过了五年生存期复发率也有10%。也就是说，过完五年后得过癌症的人还有10%的人会面临复发和转移。对于那些希望继续得到大病保障的人来说，能够有多次赔付的产品，不仅给后续治疗带来了基本保障，也可以减少自己家庭的负担。
平安福即是这样的一款产品。据悉，平安福（2019Ⅱ）保险产品计划延续了保障全面、恶性肿瘤及轻症多次赔付、轻症涨保额的优势，已经覆盖100中重疾和50种轻症，50种轻症理赔，提供重疾险基本保额的20%的保障，且不影响100种重疾的赔付。客户一旦查出恶性肿瘤，在首次申请赔付后，可得额外第2、3次赔付，有效应对复发、转移等情况。在初次确诊发生“恶性肿瘤”后生存满5年或5年以上，第二次确诊恶性肿瘤，按平安附加成人恶性肿瘤疾病保险基本保额给付恶性肿瘤保险金，平安附加成人恶性肿瘤疾病保险继续有效；自第二次确诊后生存满5年或5年以上，第三次确诊恶性肿瘤，按平安附加成人恶性肿瘤疾病保险基本保额给付恶性肿瘤保险金，平安附加成人恶性肿瘤疾病保险效力终止。此外，购买平安福的客户，发生合同约定的轻症，每种轻症限给付1次，最多赔付3次。
与其它同类重疾险产品不同，平安福还提供了豁免重疾险，客户一旦发生约定事故，免交豁免保险期间内剩余的各期保费，而保障继续有效。早在2015年1月，东莞的C先生，经过多家保险公司的产品比较，他最终为自己投保平安福保险产品计划。该保单涵盖寿险、重疾险、特疾险、意外险、医疗险。同时，C先生购买了豁免重疾C12、豁免C特疾15，保障覆盖较为全面。2018年9月，C先生被确诊为右上肺微小浸润腺癌。保险代理人第一时间赶往医院探望，了解具体情况后及时向平安人寿理赔部门报案。随后，平安寿险理赔部门迅速成立专属服务C先生的临时重案管理组，并安排理赔人员前往医院进行客户慰问、资料收集，高效推进该案的调查核实及理赔申请工作。经审核确认，C先生本次疾病达到重疾赔付标准，可获赔500万元重疾理赔金，并豁免后续保费1024万元。
平安福开启“保险+健康管理”保险新模式。
值得注意的是，有数据表明，目前中国人的癌症以及心脏病、脑血管病、呼吸系统等慢性疾病发病率越来越高，且呈现年轻化趋势。在此背景下，保险客户对重疾险产品也呈现出多样化的需求。
从客户需求出发，保险公司开始积极推进产品创新，除了提供基本的保险保障，还通过增加健康管理服务的形式，帮助客户养成健康的行为习惯，有效管理疾病发生，节约治疗费用，降低并发症的危险。
2016年，平安人寿不断探索创新，借鉴发达市场的他山之石，联合平安健康险，搭建“保险+健康管理”模式，率先在业内推出“健康行･平安RUN･健行天下”计划（文中简称“平安RUN”），将保险保障与健康管理紧密结合，对传统保险保障服务进行了拓展。这种“保险+健康”的模式旨在改变传统保险只为客户提供经济补偿的后端保障机制，把对客户的健康管理前置，是平安人寿践行“产品+”战略的重要举措。
一直以来，传统的保障型保险产品往往被视作健康风险管理的“后防线”，在疾病或身故发生后提供经济补偿。如果保险公司不仅可以提供经济上的健康保障，还可以帮助客户改变不良的生活习惯，保持健康生活，从而减少风险发生的概率，将实现保险公司和客户的双赢。
事实上，科学研究也表明，除了年龄、生活环境等因素，缺乏运动、不良饮食和吸烟三种不健康的生活方式，会引发癌症、糖尿病、肺病及心脏病等四种慢性病。而缺乏运动、不良饮食、吸烟这三个大因素，可以通过自身生活习惯的改变而改变。也就是说，如果保险公司能够创建一套机制，鼓励客户改善不良生活方式，就可以降低客户发生风险的概率。
该计划与平安人寿旗舰保障产品平安福、守护福等保险产品进行结合，指定保险产品的被保险人可参与平安RUN计划。平安RUN设置周月年三重运动目标，长短结合、由易到难，达成相应运动步数即可获得相应奖励。周奖励、月奖励容易达成、获得频率高；年奖励跟责任结合，达成则提升保险的保障额度。通过这一设置将运动的成果与客户购买的保险相关联，最终实现在保障端。
业内专家表示，以“平安福+平安Run”的为代表的“保险+健康”模式，在帮助客户养成更健康的生活方式的同时，也让加保率、退保率、死亡率、重疾发生率等指标得到显著优化，保险公司的赔付运营成本也随之下降，有助于实现客户和保险机构的双赢。
目前，除平安人寿外，中国人寿、中国太保、中国太平等诸多险企也在进行“保险+健康”的创新实践，这一模式的探索料将继续深入。
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