​保准有料:买了百万医疗险,还需要重疾险吗?

前两天有个朋友在后台跃跃欲试地问我,

「保准君,现在的百万医疗险太牛X了,不仅保障全面,而且价格实惠,还附赠各种增值服务。这样下去,是不是就没必要买重疾险了?”」

我猜有这个想法的,肯定不止这位朋友一人。

从保费上来比较,百万医疗险确实有绝对优势。

但从实际保障功能的角度出发,医疗险又确实代替不了重疾险。

下面就来和大家聊聊重疾险和医疗险之间的区别。

ps:专业时间,请大家做好小笔记。

01

大家可能会觉得,重疾险和医疗险主要就是用来解决医疗费用的。

事实上,它们之间有明显的本质区别。

从理赔方式看,

重疾险属于定额给付型,确诊合同约定的疾病即可获得赔付。

赔付金额只和当初「保多少」有关,跟「花多少」没关系。

举个栗子,村口老王买了100万重疾险,1年后确诊癌症,于是向保险公司申请理赔,保险公司一看符合条件,“哐当”这100万就直接打到老王账户了。

至于这笔钱,不管是拿去治病、疗养、还是环球旅行,统统都可以。

医疗险属于费用补偿型,搞定的主要是因疾病所产生的医疗费用。

给多少要看实际的花销,跟「保多少,花多少,花在哪儿了」都有关系。

比如,

只有符合条款规定的合理且必要的医疗费用才能报销,并且赔付金额不能超过总的治疗费用。

从其他渠道(社保、单位补充医疗、其他商业保险等)已经获得补偿,还需相应扣减。

另外需要特别注意的是,医疗险是先看病后报销。

如果你买的医疗险没有医疗垫付功能,就需要你自己先花钱看病,之后,拿着医院开具的医疗费用发票和病历、诊断证明等资料,找保险公司报销 。

和医保一样,对于因大病住院、急需用钱的家庭来讲,几乎是远水解不了近渴。

如果用人设来形容它们的话:

医疗险就像一个会计,发生医疗支出了,OK,拿发票来,我报销;

重疾险就像一个土豪朋友,发生重大疾病了,OK,给个账号,我给你打钱。

02

那为什么相比于重疾险,百万医疗险能做到300万保额,一年只需200元(对于20岁左右的年轻人而言)的超低价格呢?

保准君认为主要有以下几个因素:

1)保障期限不同,定价方式不同

重疾险保障期限可选,长期险居多。可以选择保至60岁、70岁,或者终身。而且它采用的主要是均衡费率的定价方式,

一旦合同生效,就锁定了保障时长和年交保费。

不会因为年龄的增加而改变保费,也不会因为产品停售或健康状况变化,提前终止保障。

相比之下,医疗险多为一年期产品,费率不固定,随着投保年龄的增加,保费也在提升。

另外,高风险年龄阶段对应的保费同样非常高。比如部分百万医疗险产品投保年龄高达65岁,但年龄越大,风险发生率越高,对应的保费也就会更贵一些,

累积下来,也是一笔不小的费用。

所以,我们认为的百万医疗险便宜,只是相对当下的价格而言,未来保费肯定会上涨。

续保的不确定性,不一定能持续拥有

百万医疗险作为短期险,客观上存在无法续保的风险。

要知道,产品规定的可续保到80岁或者99岁,指的都是最大续保年龄,而不是保障期限。

就目前来看,大部分医疗险的硬伤就是不保证续保。

这里说的保证续保主要包括以下三个关注点:

续保时,能不能按照原先的费率;

续保时,是否需要重新进行健康告知,身体不达标是否还能承保;

产品停售,是否还能续保。

目前大部分优秀的百万医疗险能做到的主要是前两个,难以实现的是第三点。

哪怕是保证6年续保的,如果到期之后,产品下架,一样买不了。

毕竟,保险公司说到底是商业盈利机构,

当实际赔付率超过了预期,产品面临严重亏损,调整保费或者停止服务,也是自然而然的事。

所以百万医疗险保费便宜的同时,在产品稳定性上不如重疾险。

3)1万免赔额,潜在的理赔门槛

市面上主流的百万医疗险,大多会设置1万的免赔额,假设住院刚好花销在1万以内,那这部分医疗费是一分都不给报销的。

根据国家卫计委公布,

2018 年 1-7 月全国二级公立医院人均住院费用为5971.1元,三级公立医院人均住院费用为13241.9元;

2019年1-7月全国二级公立医院人均住院费用为6362.5元,三级公立医院人均住院费用为13537.4元。

以三级医院为例,人均住院费用也才一万出头,除去社保报销,再扣除1万免赔额,大概率用不到百万医疗险。

这1万免赔额的设置,实际已经过滤掉了医疗总费用在几万元以下的就诊案件,所以才能把价格做得这么低。

03

综上所知,百万医疗险胜在便宜,保额高,可以很好地作为社保的补充,提升保障范围和治疗品质。

但它本身又确实存在一些不足,单靠医疗险,保障太过于薄弱。

另外,得了重疾,实际造成的损失,远远不止明面上我们看到的那些医疗费。

比如一个养家糊口的成年人,一旦生病,他影响的肯定不仅仅是自己,

首先,得了重疾,收入基本中断。继而影响衣食住行、子女教育、房贷车贷等消费支出,而这些都是医疗险顾及不到的。

这个时候就需要重疾险进行补充,用来弥补包括长期康复和护理的费用、患病期间病患和家人的收入损失等支出。

而且医疗险和重疾险本身赔付不矛盾,如果同时买了医疗险和重疾险,生了病一个给收入补偿,一个给付医疗费,岂不是更完美?

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