终于决定买平安福了,可是如何确定保额?良心建议分三步

众所周知,保费和保额是呈正相关的,同一款保险保额越高保费就越高,反之亦然。这时买保险就会面临一个两难困境——想要更有效获取保障,当然保额要高,但相应保费也会高,可能超出您的承受能力;财力有限,只好保费定得低一点,可这样一来就不得不降低保额,甚至变成鸡肋保单。该如何确定保额呢?根据实际情况来。理性推算保额,总共分三步:

第一步:保额设定上限。

保额是干什么用的?确认思路:一旦意外发生,保险赔付金额是否足以支撑未来一定时间内的支出。比如a购买了意外险,他发生事故致残,从而会有一段时间不能正常工作,那么这段时间维持正常生活需要多少钱?这里有两种算法:

1.收入替代法。

根据a由于不能工作而损失掉的收入来确定。这需要两个条件,收入水平和不能工作的时间。比如a发生意外前一个月挣2万,预计将有半年不能工作,那就是2*6=12万。当然,我们没办法确定风险的程度,只能大致估算取上限。

2.支出需求法。

根据需要满足的生活开支来确定。这需要根据a发生以外后到恢复的这段时间的支出来决定(生活费+自负医疗费部分)。

这两种方法用哪个都行,通过这一步算出的保额,我们把它作为保额上限,也就是最高值。假设是30万。

第二步:拿保费确定下限。

高的保额固然能带来更好的保障,但也许超出了您的支付能力。家庭资产配置有个4321原则,说的就是将可支配收入中的10%用来买保险。当然这个比例因人而异,可以根据自家实际情况,算出一个可以承担的保费数额,再倒推出可以买多少保额的保险。如果倒推出来保额大于第一步的数字,按照第一步的30万购买;假设倒推出来保额是25万,又该怎么办呢?

第三步:有保费缺口怎么填?

如果说第一步计算的是理想,第二步计算的就是现实。理想和现实难免有差距,如上面的例子算出了保额的范围是25万~30万,范围已经缩小到了5万的差额。就高还是就低?就是要在现实与理想中寻找一个平衡点:

1.假如选择了略高的保额,就要考虑多出来的保费怎么解决,尤其是年缴的保费是不是有长期支付能力。

2.假如选择了略低的保额,需要考虑未来发生意外时,资金缺口怎么解决。

最良心建议是:就低不就高。因为如果日后生活条件改善,完全可以通过增额、补充等形式用新保单弥补缺口。

保额定下来之后,选择一款良心保险。

平安福作为平安终身寿险的“明星产品”,于2013年问世。7年更新迭代,只为找到最能满足中国人健康诉求的综合保障险。随着社会不断发展,各种各样的“怪病重病”层出不穷。近年来,疾病保险,尤其是重大疾病保险受到了消费者越来越广泛的关注。

升级后的平安福(2019)II保险产品计划(以下简称为“平安福”)保障责任覆盖100种重疾和50种轻症。与旧版相比,它不仅延续了100种重疾保障,轻症责任也由30种升级为50种,且50种轻症提供重疾险基本保额20%的保障,最多可赔付三次,且不影响100种重疾的赔付。此外,客户还可以享受恶性肿瘤三次赔付,解决肿瘤患者后顾之忧。

有温度才有未来,升级后的平安福延续综合保障的产品定位,涵盖疾病、身故等多种责任,其中疾病责任拓展至150种,包含100种重疾和50种轻症;保障更加灵活,可附加特疾专属保障,满足客户个性需求。

马上就2020年了!新的一年,我们也许要继续面对庸俗的日常生活。也许一个人的力量还是如此渺小,但还是请活地认真一些!

新的一年,让我们把风险交给平安福,给所有发生的意外一份保障,健康、安稳地过好每一天。

保险平安福

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