多年来,小张辗转于北上广深打拼,想要努努力攒点钱“上车”,可一线城市的房价令他望而却步。不仅短期买房无望,存钱也着实太难,仿佛应了那个段子:“钱不是大风刮来的,但却像被大风刮走的”,历经多年打拼,虽说工资看涨,但小张依然摆脱不了 “负二代”的窘境。
不少调查显示,随着超前消费方式日趋成熟,当代人负债率持续走高,存款更是难上加难。
小张也头疼,这么下去终究不是个事儿,既要管住自己不剁手,还得考虑如何增加额外收入。兼职吧没有时间,投资吧又不够专业,偶尔试水却总能精准踩中大跌,甚至一度成为亲朋好友间的投资反向风向标,“小张买什么,大家千万别跟他买一样的,保准不会亏……”
他也想过学习理财技巧,可是加班加点后连睡眠时间都不足,平日里更是没有精力琢磨市场,刚捧起手机刷刷理财视频,几分钟内就被催眠入睡……
其实小张只是一个普通人的缩影,想要管好钱甚至钱生钱,是大多数人的追求。面对这些问题,我们是否想过,其实保险产品也可以为我们在财富管理的路上加一把劲?
年金险,财富管理的压舱石
巴菲特曾分享过一个知名的投资理念:想把雪球滚大,最重要的是发现很湿的雪和很长的坡。简而言之就是:想要达成可观的投资,最重要的是找到正确的方式,且这个方式可以稳定地实现增值。
常见安全稳定能够复利增值的方式是什么?普及率极高且多数人热衷的银行定存就算其一。但定期存款利率普遍不高,且存款期限多是5年期以内,复利周期有限。而且一旦急需用钱,少存一天,利息也统统泡汤……
那么有什么收益相对稳定、复利周期久、支取方式灵活的投资方式吗?年金险正是一个好的选择,因为上述条件,不少年金保险不仅可以满足,甚至做得更为全面。
虽然总有声音抨击年金IRR不高(很多IRR是伪命题,非同一项目不具备可比性,有兴趣的深入研究即可知晓,在此不具体展开),但是作为非金融专业人士,很多人并没有精力长期研究市场行情,毕竟时间精力也是成本,涉及自己不擅长的领域、耗费大量精力,这个成本也不可估量。
成千上万的小张都面临着上班忙、回家累,属于自己的时间少得可怜,只想躺平刷刷手机,一边想着理理财、一边又有心无力的情形。
年金险的优势之一也恰恰体现在这里,稳中求进,不用耗费过多精力,躺着也能赚钱。
我们以“御享财富”这样一个财富规划“利器”为例
首先是省心,躺平也能锁定财富。“御享财富(2023)保险产品计划”(以下简称“御享财富)约定的缴费时间、金额,和领取年金的时间、金额,以白纸黑字写进合同,只要满足缴费约定,年金会雷打不动地按期按数支付,不用担心风险,不用多操心,年金确定给付,可以为自己和家庭储备一笔确定的财富。
同时收益高位稳定。年金险除了领取年金是一笔收入,如果这笔年金没想好怎么用,暂时不打算领,就可以放入年金险搭配的万能账户,其利率甚至能打败不少大额存单。以“御享财富”搭配的“聚财宝”万能账户为例,近5年间利率高位稳定在4.9%-5%之间,在低风险的财富管理方式中,还有什么方式能高于这个利率?
并且可领可贷,资金应急有备。“御享财富”和其搭配的“聚财宝”可部分领取聚财宝保单账户价值,也可支持保单贷款,最高可贷两者现价之和的80%。借钱的烦恼,不少人深有体会,向银行借有资质要求,向亲友借又不好意思开口,谈不好还伤感情。如果有个便捷灵活的支取渠道,作为自己的资金储备仓,能够解决不少问题。
再者,它既可帮助财富规划,又可实现财富接力。财富规划的重要性,大多数人都懂,但尴尬的现状是,不少人并没有优质投资的入场资格,就像小张们,知道房产保值但望眼欲穿也买不起,看不到有限的财务规划能给自己带来什么光明未来,所以或是放弃抵抗降低欲望,或是及时行乐超前消费,但这些一时的消极,都会导致今后需要用钱时悔不当初。
这时候,“御享财富”这的财富规划能力就显露出来了,除了按期领杜绝盲目支出,其创新打造的双被保人设计,还可通过聚财宝设置双被保人形式,将保险期延长至两个被保人中最后身故的一人。期间也可以通过投保人变更,生前传承财富,或是删减双被保人的其中之一,选择生前使用财富还是身后传承。但无论如何配置,“御享财富”都能有效延长财富增值周期,实现财富的两代传承,为家族原始财富的积累奠定基石。
以30岁男士,将自己和0岁儿子作为双倍保人为例:缴费3年,年缴10万元,基本保额15.21万元,聚财宝趸交保费100元,总计3年内支出30.01万。
第5、6、7年各领取生存金每年6万,到第8年领取满期金15.21万,总计年金收回33.21万。如果将这笔钱统统放入“御享财富”搭配的“聚财宝”账户,无需费心打理,就可享受高位稳定的财富再增值。
拆解来看,以低于“聚财宝”往期实际利率(4.9%-5%)的中档利率(4.5%)为例:
儿子20岁时,父亲50岁,聚财宝账户价值达到约59万
儿子30岁时,父亲60岁,聚财宝账户价值达到约92万
儿子40岁时,父亲70岁,聚财宝账户价值达到约140万
儿子50岁时,父亲80岁,聚财宝账户价值达到约222万
儿子60岁时,聚财宝账户价值达到约344万
儿子70岁时,聚财宝账户价值达到约534万
儿子80岁时,聚财宝账户价值达到约830万
前期收益可以用作儿子的教育金、创业金,或父亲的退休金。后期收益更是飙升,既为儿子保障了未来,也可以作为一笔丰厚的家庭资产继续传承。
由此观之,“御享财富”既有年金险“财富管理压舱石”的优势,又有别出心裁的创新与收益高位稳定的实力。那么这些扎实的基本功是如何做到的?
从“御享财富”万能账户持续多年4.9%-5%的收益率,就不难推测其出自平安,因为高位稳定的背后,必然需要雄厚的实力来支撑。
从小了说,需要投资牛人操盘客户的资金,牛人从哪里来?据悉,平安此类精英团队中,90%均为硕博学历,50%拥有留学背景包括常春藤名校,其中更有来自华尔街的金融大拿,平均工作年限超10年。有过管理或运营经验的人多多少少都会知道,企业花销的的大头,就是留住人才,精英团队的组建成本更是价值不菲。
往大了说,团队组建后如果平台不行,必然会引发巧妇难为无米之炊的尴尬。所以平安长久以来的企业经营,背后的苦心孤诣,可能更是难以三言两语道明,“2021年《财富》世界500强全球第16位,五度蝉联全球保险业品牌NO.1,集团个人客户数超2.23亿人”从这些数字中,就可窥探一二。
毕竟只有平台足够资格,才能接触稀缺优质项目,平台内的精英才能发挥作用。据《中国平安2021年年中报》,平安保险资金投资组合规模近3.79万亿元,投资京沪高铁、粤港澳大湾区等许多国家重大项目。以京沪高铁项目为例,上市时,作为第二大股东的平安险资,首日浮盈就超过了90亿元。
除了资金管理能力,风险控制能力更是保险公司的硬核实力。只有把精妙的产品规则、高超的数据洞察能力、系统运营能力等融会贯通共冶一炉,才能游刃有余地对抗外部风险。
以上种种,也是作为高位稳定代表的 “御享财富,之所以能在风起云涌的市场环境下,依然让客户享有高位收益的缘由之一。
时至今日,小张依然在为未来奋斗,但自从买了平安这款年金险,等于每个月帮他存了一部分钱。他瞄准了所在城市相邻城区,入手了一套小房子,虽说跨城通勤累了点,但是再攒个几年,把这套小房子出手,也许就能在一线城市付个首付,后面的贷款可以用工资和年金险源源不断的收益来支撑。
听说最近还有年金险重磅活动,小张更是燃起了兴趣,自己不善于财富规划,能有专业团队为自己打理财富,无论是很快要面临的成家立业、子女教育,还是未来的退休生活,都能多一份底气。
毕竟,没有买年金险,现在这笔钱估计也早就被花掉了。这样想想,小张浑身又涌出了干劲。
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