家族传承方法:保险、遗嘱、家族信托全面解析

来源:中国银行保险报

家族传承服务中,什么才是高净值人群最关心的“Top 3”?不同性别资产层级的高净值人群对家族传承有什么规划需求上的倾向性?高净值人群更偏好哪几种传承类金融工具

中国成为全球第二大经济体,创造了巨大的社会和家庭财富。如何安全传承财富,成为中国数量越来越庞大的高净值人群面临的问题。

近日,平安银行私人银行发布《平安银行私人银行家族传承数据报告》(以下简称“报告”),站在新业态、新技术促使中国进入发展转型期的这一拐点上,聚焦创富一代面临的家族财富传承与家族企业转型的双重需求,通过精准的取样调研和科学的洞察,从需求端为行业提供了新观点、新思路。

高净值人群最看重资产配置

《报告》显示,资产配置规划、税务规划和法律服务是高净值人群最关注的“Top 3”,超六成参加调查的人群选择了这三项。在传承资金的分配上,他们首先关注基本生活和养老,其次则是为子女提供学业和事业的支持。这体现出“老有所依、老有所养”对于大众的重要意义。

《报告》对遗产税、房产税、CRS(共同申报准则)、金税(全国性税收信息系统)三期等财税热点展开了调研。数据发现,近七成人群关注的财税热点是 “未来或开征遗产税”,其次是 “个人所得税改革”和“全国不动产统一登记体系全面运行”。随着这些政策的逐渐落地与明朗,《报告》认为,中国“创富”一代已经步入家庭财富交接班高峰期,市场越来越需要专业的机构和工具进行传承规划。

此外,《报告》显示,高净值人群也在密切关注格局、家风、企业品牌与家族声誉等软性财富的传承。对于一些高净值人群而言,提前规划、未雨绸缪,不仅是为了传富于下一代,更是为了打破“富不过三代”魔咒,凸显家族的价值。

保险最受偏好,信托抗风险能力更强

在《报告》一项针对不同资产层级人群的调查中显示,所有高净值人群最偏好“保险”,但按资产层级细分,资产200-600万元的人次要选择为“遗嘱”,资产600万元以上的人次要选择为“家族信托”。

“家族信托”与“遗嘱”相比较,最大优势在于实现世代传承的同时,能够隔离遗产税风险及债务风险。而保险金信托作为“保险+信托”的组合,既可以充分利用保险的风险转移、财富保障等功能,又具备信托的风险隔离、专业运作和财富传承等功能,投保人、被保险人不必预先向信托机构转移自身财产,又可获得充分的保险保障,因此受到高净值人群的欢迎。调研发现,高净值人群最认可的保险金信托优势为“避免管理不善”和“管理婚姻风险”,超六成的人群选择了这两项。

“遗嘱和保险无法满足复杂的财富传承规划需求,家族信托在风险隔离、世代传承上具备独特优势,是高净值人群应充分利用的工具。”《报告》称。此外,调研还显示,非一线城市的高净值人群看重“家族信托可实现婚姻资产保全”这一特点。特别是对于只有女儿的家庭而言,婚姻资产规划备受关注。

关注女性高净值人群的家族传承需求

平安银行私人银行本次《报告》的一大亮点在于,将性别的维度引入调研之中,从而引导行业关注女性在家族传承规划中的偏好及需要。

今年5月,针对持有资产达200万元以上的高净值女性客户,平安银行私人银行、平安银行信用卡曾联合发布了一组理财及消费行为分析。数据显示,平安私人银行高净值客户中,女性客户占比57.42%,略多于男性客户。在资产配置方面,数据还显示,相较持有资产200万元以下的女性客户,高净值女性平均持有6款理财产品,是普通女性客户的3倍,这体现了高净值女性有更丰富的理财经验,懂得选择多种理财产品,分散投资。

据《报告》提供的数据,相比于男性聚焦当下的财富积累,女性则更关注财富是否可以安全传承给后代。数据显示,政策层面,七成高净值女性关注“未来或开征遗产税”,并希望通过家族信托合理规划未来可能开征的遗产税。此外,在抵御婚姻风险方面,女性也显得更加未雨绸缪,在关注“基本生活与养老金”保障的同时,更加关注为子女提供创业支持。

基于调研结果,报告也对家族传承提出了具体的建议:在创富阶段,高净值人群应未雨绸缪,长期经营,通过合理规划对财产进行风险隔离。同时,家族财富的投资配置应以长期稳健收益为主,以大类资产配置为原则,通过不同市场多种资产综合配置来分散风险。

此外,高净值人群应关注政策动向,合理进行财税规划,以确保家族财富的安全传承,实现基业长青。

图片来自平安银行私人银行家族传承数据报告

实习记者 许予朋

保险净值遗产税高净值人群

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