C位出道，必是万众瞩目的焦点。因为它不仅颜值（产品形态）令人眼前一亮，表现出来的内涵（性价比）也让同行为之侧目。今日，慧择独家上新首款全家庭生命周期重疾险——达尔文1号。
这是由复星联合承保的一款纯消费型重疾险，目前全网唯一能找到的，轻症理赔后重疾保额“会长大”的产品。在各有秋千的重疾消费市场上，它是如何完爆大牌网红，它能给我们带来什么样的惊喜？我们先从产品形态来揭开神秘面纱：
一、产品形态
产品名称：达尔文1号
承保年龄：30天-50周岁
保障期间：60岁、70岁、终身
交费期限：5/10/15/20/30年交
等待期：180天
犹豫期：15天
职业等级：1-6类
保障内容：
（1）80种重大疾病，80周岁前，每赔付一次轻症保险金，重疾保额按基本保额10%递增，最高30%
（2）35种轻症疾病：赔付3次，赔付重疾保额25%
疾病无分组，覆盖了历年来理赔率最高发的8大轻症，如下图：
（3）轻症豁免保费：发生轻症，豁免后续全部未交保费，重症保障继续有效
（4）投/被保人豁免（可选）：若投、被保人为夫妻关系或被保险人为投保人的子女、父母，可附加投保人身故、重疾、失能保费豁免
最高保额：
0-17岁，30万
18-40岁：50万
41-45岁：40万
46-50岁：30万
二、达尔文1号的优势
1、为“轻症”买单 重疾保额最高提升30%
首次在互联网销售的重疾险中加入“轻症赔付后重疾保额递增”责任，是这款定制产品最大的卖点。每得一次轻症后，重疾保额将增加10%，最高提升30%。
单纯的轻症赔付，几万块钱就可以治愈，这些都是小问题，但潜在的隐性风险是，轻症不“轻”。根据再保公司2012年—2017年长达5年的数据跟踪显示，在所有高发的轻症当中，39%集中在心血管病，26%集中在脑血管病，而这些得了轻症的患者，再次罹患重疾的风险将远超于普通人高达7~8倍。
这部分群体将不再容易带“病”投保，而且要承担病情恶化所需要的额外的重疾补偿或康复成本。而达尔文1号通过“轻症赔付后重疾保额递增”的创新优势，相当于为“轻症”买单，保险公司对于罹患轻症的用户以标准健康体承保，还额外增加了保额，为他们再治疗和康复提供更充裕的资金。
举个例子，陈先生在30岁的时候投保了达尔文1号重疾险，重疾保额50万，轻症保额12.5万。陈先生在45岁的时候不幸烧伤，50岁的时候不幸罹患轻症疾病中的“轻微脑中风”，60岁确诊重大疾病中的“脑中风后遗症”。前两次轻症疾病每次可以获赔12.5万元，最后一次重疾可以最高获赔50*（100%+10%+10%）=60万元。
最最重要的是，达到保额递增的要求门槛并不高。因为这款产品轻症赔付不分组（如果轻症分组，有一种疾病赔付了，该疾病同一组其他病种保障都会失效），并且两次轻症理赔无时间限制（部分市面产品要求两次患轻症要相隔 90 天以上才能获得理赔），这也意味着，后续理赔能拿到重疾保额提升的几率大大增加。另外，这项责任将有效年龄放宽到罕见的80周岁，年纪越大，重疾风险越高，不得不说，这款产品每处的细节都充满了对“大病关怀”的人性化设计，诚意有三层楼那么高。
2、消费型的价格 返还型的现金价值
现金价值，就是我们要跟保险公司解约时，保险公司能够退还给我们的那部分金额。很多人关心如果中途退保或者身故后交的保费打水漂了，达尔文1号不仅改变目前纯消费型重疾的“弱点”，将身故退还现金价值直接写入保险责任中，现金价值本身也占据非！常！大！的优势。
以30岁男，交20年，保额40万，保终身为例，我们看到达尔文一号的现金价值曲线是一直递增不断接近保额的，在57岁时，达尔文一号的现金价值开始超过累积保费且一路增长往保额靠近，最高能领回95%的保额。
也就是说，在保终身的情况下，达尔文1号的现金价值是累计递增的，相当于花消费型的价钱，买最优惠保障的同时，还得到了返还型产品的体验。要知道，其他消费型产品的现金价值在涨到一定幅度后就会出现开始一路跌落，最终归0。
保额不仅会长大，保费还不白交，会增值，这样的优势放在消费型重疾险PK简直是划时代的碾压同行，做到了让人惊艳的极致性价比。
3、豁免功能
豁免功能可以说是复星继康乐系列延续的另外一个独特优势，除了针对被保险人有轻症豁免，当投保人发生重疾、失能、身故，导致保费续费困难，被保险人还能继续拥有合同规定的保障。这对于被保险人是种双重保护。
举一个简单的案例，张女士作为投保人给他的丈夫王先生买了缴费20年，50万保额的达尔文1号，附加险选了“夫妻互保”条款。5年以后，张女士身患合同规定的轻症“不典型心肌梗塞”，保险公司根据合同规定，豁免了丈夫王先生剩下15年的保费，保障继续有效。这样看来，“投保人保费豁免”附加险把保险爱与责任的含义体现的淋漓尽致。如果父母给自己的孩子买重疾险，也强烈标配此功能。
4、智能核保
很多人都是成家立业才开始买保险的，所以这个时候很难避免有一些小毛病，就拿常见的甲状腺结节为例，很多人没办法线上投保。这种情况下可以通过智能核保，就可以第一时间的获得核保结论，并且快速完成投保，不仅方便快捷，而且也不会因为被“拒保”留下不良的记录。
5、保障至60岁/70岁/终身 灵活选择
这款产品提供定期和终身版本自由选择，定期可选保障至60岁或者70岁，如果预算有限，可以选择保障到刚好退休的年龄。这相当于给了事业刚刚起步，且具有充足风险意识的年轻人们一个选择的空间，可以说十分良心了。因为这样杠杆率更高，每次缴费压力更小。
三、竞品PK 完爆大牌
既然一出道就是C位，那么在这么庞大的消费型重疾险舞台上，这款产品的性价比肯定是打得过XX，斗得过##。迄今为止，在重疾险上出尽风头，价格低到无敌的当属百年人寿的康惠保了，那么我们将达尔文1号对标康惠保，看看它是否能超越康惠保挑战重疾险的新极限。
单纯从保费上来看，不含投保人豁免的达尔文1号看似比康惠保贵了一点，但它有贵的道理。35种轻症，赔付的比例同样是25%，但却比康惠保能多赔付两次，特别是随着年纪增长，患轻症概率逐渐增大，多次赔付非常适用。从轻症种类上看，康惠保诸如“慢性肾功能损害-肾功能衰竭期”等轻症不包含，而达尔文 1号高发轻症均覆盖。最重要的是，每次轻症理赔后，重疾保额会递增10%。
如果进行现金价值的演示对比，我们看到达尔文一号的现金价值曲线是一直递增不断接近保额，且后续涨幅远超康惠保。而康惠保的现金价值是先涨后降，76岁后下降非常明显，最后变成0。
仅这两点上看，达尔文1号平均略贵100—250元的保费成本带来的保障升级，足以艳压康惠保的单一保障，绝对是物超所值。另外，它还提供强大的投保人豁免功能可以选择。当然，康惠保还存在一个一直让人吐槽的“糟点”——需指定社保定点医院，而达尔文1号只要求医院是认可或二级及以上公立医院即可。
综上，达尔文1号对标康惠保，妥妥的是一次加量不加价的完美逆袭。不过，达尔文1号的合适投保人群最高年龄限制为50岁，如果超出年龄不能购买，就有点小遗憾。
四、小结
判断一款重疾险好坏的最重要标准，就是能不能花到最少的钱，获得最大的回报和保障。“让人人都买得起好保险，不造噱头不套路”是慧择一直恪守秉承的准则，也因此才有了北美精算师携手复星独家定制，不断满足更高健康保障需求的达尔文1号新品的诞生。
把保障做全，将保额做高，聚焦在重疾的治疗成本上，独具创新的“保额增长功能”让这份保障实用性大大增强。并且将费率做到最超值，用消费型的价格，供完把钱拿回来，保费还增值上涨，这就是达尔文1号挑战重疾险极限的新进化，综合对比下来，这款产品真的是全网目前来说极致性价比的重疾险，值得入手。
人生的每个阶段都肩负着不同的责任，努力生活的同时，唯一让我们不轻言放弃的是梦想的坚持与对爱的守护。达尔文1号，重疾险的进化者，让安全感更踏实，让奋力前行更从容。
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